국민연금 "월 185만원 수령자의 숨겨진 건강보험료 전략"

국민연금 "월 185만원 수령자의 숨겨진 건강보험료 전략"

 

노후 준비를 위해 국민연금을 열심히 납부했는데 막상 연금을 받기 시작하니 예상치 못한 문제가 생겼다는 이야기를 많이 듣게 됩니다. 바로 건강보험료 상승입니다.

특히 국민연금을 월 185만 원 이상 받기 시작하면 많은 사람들이 공통적으로 하는 말이 있습니다.

“연금은 늘었는데 건강보험료가 재정적 부담을 주고 있습니다 .”

 

실제로 2022년 9월 건강보험료 부과체계 2단계 개편으로 피부양자 기준이 강화되면서 자녀의 직장에 피부양자가 되려면 연간 소득이 2,000만 원 이하여야 하는데 그 소득기준에 근로소득, 사업소득, 금융소득, 연금소득 합산이라 국미연금 월 185 받으면 연 2,220만 원으로 소득기준 2,000만 원을 초과하여 지역가입자로 전환되는 경우가 많습니다, 이때 국민연금 수령액이 건강보험료 계산에 포함되면서 보험료가 크게 올라갈 수 있습니다.

 

하지만 다행히도 건강보험 제도의 구조를 이해하면 합법적으로 보험료 부담을 줄일 수 있는 방법들이 존재합니다.

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국민연금 받으면 건강보험료가 오르는 이유

국민연금 "월 185만원 수령자의 숨겨진 건강보험료 전략"

 

2022년 9월 건강보험료 부과체계 2단계 개편 후 건강보험료는 단순히 부동산, 재산만 있을 경우 기존 건보료 25만 원 개편 15만 원으로 감소하고  연금소득, ETF, 이자 및 배당소득, 금융소득등 소득기준으로 개편 합산되어 소득기준으로 개편된 건강보험료는 크레 오를 수밖에 없습니다.

 

직장에 다닐 때는 직장가입자로 회사가 보험료의 절반을 부담합니다. 하지만 퇴직 후에는 대부분 지역가입자가 되며 이때부터는 보험료를 전액 본인이 부담하게 됩니다.

 

예를 들어 국민연금을 월 185만 원 받는 경우 연간 약 2,,220만 원의 소득이 발생하게 됩니다. 이 금액이 건강보험료 산정에 반영되면서 보험료가 크게 올라갈 수 있습니다.

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실제 사례

경기도에 거주하는 한 은퇴자의 사례입니다.

퇴직 전에는 직장가입자로 건강보험료가 월 10만 원 정도였습니다. 하지만 퇴직 후 국민연금을 월 185만 원 받기 시작하면서 지역가입자로 전환되었습니다.

그 결과 건강보험료가 월 25만 원 수준까지 상승했습니다. 연금이 늘어난 만큼 건강보험료 부담도 함께 증가한 것입니다.

이처럼 국민연금 수령액이 일정 수준 이상 올라가면 건강보험료도 함께 증가하는 경우가 많습니다.

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건강보험료 폭탄 줄이는 5가지 방법

국민연금 "월 185만원 수령자의 숨겨진 건강보험료 전략"

1. 피부양자 등록 활용 가장 효과적인 방법은 피부양자 등록입니다.

배우자나 자녀가 직장가입자인 경우 일정 기준을 충족하면 피부양자로 등록할 수 있습니다. 피부양자가 되면 건강보험료를 별도로 납부하지 않아도 됩니다. 하지만 다음 조건을 충족해야 합니다. 연간 소득  1000만 원 이하, 재산기준 과세표준 5억 4천~9억 원 이하 직장가입자 가족존재 할 경우 건강보험료 부담을 줄일 수 있습니다.

다만 다음 조건을 충족해야 합니다.

2. 금융소득 관리

건강보험료가 크게 증가하는 또 다른 이유는 금융소득입니다. 특히 다음과 같은 소득이 많을 경우 보험료가 크게 올라갈 수 있습니다. 은행 이자소득, 주식 배당소득, 펀드 배당소득등 금융소득이 일정 금액 1000만 원을 초과하면 건강보험료 산정에 영향을 크게 줄 수 있기 때문에 관리가 필요합니다.

3. 배우자 명의 자산 분산

자산이 한 사람에게 집중되어 있으면 건강보험료 부담이 커질 수 있습니다.

그래서 많은 사람들이 활용하는 방법이 바로 자산 분산입니다. 배우자 명의 금융자산 분산, 배당소득 분산, 임대소득 분산등

이러한 방법을 활용하면 건강보험료 계산 기준이 되는 소득을 낮추는 데 도움이 됩니다.

4. 임의계속가입 제도 활용

퇴직 후 바로 지역가입자가 되면 건강보험료가 크게 올라갈 수 있습니다.

이때 활용할 수 있는 제도가 바로 임의계속가입 제도입니다. 퇴직 후 2개월 이내 신청하여야 하며 가입 후 퇴직 전 직장가입자 보험료 수준을 최대 3년까지 유지할 수 있는 제도입니다. 은퇴 직후 건강보험료 부담을 줄이는 데 도움이 됩니다.

직장 가입자일 때 월급 400만 원 기준 본인 부담급 14만 원 , 퇴직 후 아파트 6억, 자동차보유 4000만 원 이상 건강보험료 월 35만 원 인상을 2 연간 유해해 주는 제도입니다. 

국민건강보험공단 지사방분, 홈페이지 신청, 전화 상담 후 신청등의 방법이 있습니다.

5. 국민연금 연기제도 활용+소득 구조 조정

국민연금 연기제도를 활용하면  최대 5년간 소득을 줄일 수 있어 건강보험료 폭탄을 피할 수 있고 또한 국민연금 수령액도  년 7.2% 5년 후 36% 증가로 크게 높일 수 있습니다. 다음은 조기수령입니다. 60세 이후 신청가능하며 바로 받을 수 있지만 매년 6% 감액됩니다.

또한 연금 외에 사업소득이나 기타 소득이 있는 경우 소득 구조를 조정하면 건강보험료 부담을 줄일 수 있습니다.

예를 들어 다음과 같은 방식이 활용됩니다.

• 배당 대신 매도 차익 활용-배당소득은 건강보험료 산정 기준에 부합되는 경우가 많고 매도 차익은  잡히지 않는 경우가 많습니다.
• 소득 발생 시기 분산-어떤 소득이 2024년 귀속으로 잡히면 2025년 11월~2026년 10월 보험료에 영향을 줄 가능성이 커집니다. 이를 소득 시기를 분산 시킴으로 건보료 폭탄으로부터 재정적 부담을 줄이는 경우로 활용할 수 있습니다.
• 사업소득 조정-소득이 줄었으면 조정, 정산제도를 먼저 신청하셔서 보험료 부담을 줄일 수 있습니다.

이러한 방식은 실제로 많은 은퇴자들이 활용하는 전략입니다.

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많은 사람들이 놓치는 중요한 사실

국민연금은 노후 소득이지만 건강보험료 계산에서는 일반 소득으로 반영됩니다.

따라서 단순히 연금을 많이 받는 것보다 연금과 건강보험 구조를 함께 설계하는 것이 중요합니다.

같은 국민연금을 받더라도 건강보험 구조에 따라 실제 손에 남는 금액은 크게 달라질 수 있습니다.

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퇴직자들이 알아야 할 실전 팁 정리

국민연금 "월 185만원 수령자의 숨겨진 건강보험료 전략"

 

국민연금 월 200만 원 이상을 받게 되면 건강보험료가 올라갈 가능성이 높습니다.

하지만 다음 전략을 활용하면 부담을 상당히 줄일 수 있습니다.

• 피부양자 등록 활용
• 금융소득 관리
• 배우자 명의 자산 분산
• 임의계속가입 제도 활용
• 소득 구조 조정

마무리

결론적으로 국민연금을 "단순히 얼마 받느냐" 보다 "언제 받느냐"가 중요합니다.

연금수령을 4~5년만 연기해도 매달 수만 원 이상의 보험료 절감이 가능하며, 나중에 받는 연금액도 더 많아지는 이중의 수익을 누릴 수 있습니다. 노후 준비는 단순히 연금을 많이 받는 것보다 세금과 건강보험까지 함께 고려하는 것이 중요합니다.

미리 구조를 이해하고 준비하면 같은 국민연금을 받더라도 실제 생활비 차이는 상당히 달라질 수 있습니다.

 

※ 본 글은 국민연금 및 건강보험 제도 이해를 위한 정보 제공 목적이며 개인의 소득, 재산, 가입 유형에 따라 건강보험료 산정 결과는 달라질 수 있습니다.